Nie każda oszczędność to zysk. Jak wybrać program, który naprawdę działa?

Chcesz zacząć oszczędzać regularnie, ale nie wiesz, który program wybrać? Świetnie, że o tym myślisz – ale zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę, poznaj kilka kluczowych rzeczy, które mogą zdecydować o Twoim zysku (albo stracie).

Na rynku jest mnóstwo ofert: lokaty, konta oszczędnościowe, obligacje, PPK, IKE, IKZE, plany regularnego oszczędzania, polisy inwestycyjne, fundusze... można dostać zawrotu głowy. Niestety – spora część osób wybiera produkt na chybił-trafił albo kieruje się tylko wysokością oprocentowania, zapominając o tym, że w finansach diabeł zawsze tkwi w szczegółach – a te łatwo przegapić.

W tym artykule pokażę Ci, na co naprawdę warto zwrócić uwagę przy wyborze programu oszczędnościowego – i dlaczego dobrze dobrany plan może zadziałać w przyszłości jak druga pensja. A źle dobrany? Cóż… potraktujmy go jako podatek od niewiedzy (łatwo tego uniknąć korzystając z pomocy doradcy finansowego).

Koszty – czyli ile z Twoich pieniędzy naprawdę pracuje?

Zacznijmy od rzeczy podstawowej, ale często ignorowanej - kosztów obsługi. Wbrew pozorom, program oszczędnościowy nie zawsze działa na zasadzie „wpłacam i rośnie”. Czasami wpłacasz, a rośnie głównie prowizja ubezpieczyciela lub banku.

Dlatego przy decydowaniu się na konkretny program oszczędnościowy, odpowiedz sobie na te pytania:

• Czy są opłaty za prowadzenie konta lub polisy?

• Ile wynosi opłata za zarządzanie funduszem, jeśli to produkt inwestycyjny?

• Czy są kary za wcześniejsze zakończenie umowy?

• Ile pieniędzy z każdej składki faktycznie trafia na Twój rachunek?

Dostęp do środków – czyli czy wyjdziesz bez szwanku, gdy zmienisz zdanie?

To pytanie powinno paść przed podpisaniem umowy: czy mogę wypłacić swoje pieniądze wcześniej i co wtedy tracę? Bo nie każdy program pozwala Ci na elastyczność. Dla przykładu:

• Lokata – zerwiesz, stracisz odsetki.

• Polisa – może wiązać się z opłatą likwidacyjną.

• IKE/IKZE – wypłata przed czasem = utrata ulg i podatek.

• PPK – wypłacisz, ale oddajesz część dopłat i jeszcze płacisz podatek.

Jeśli chcesz odkładać z myślą o szybkim wykorzystaniu zebranych środków, to wybierz konto oszczędnościowe albo obligacje z możliwością wcześniejszego wykupu. Jeśli myślisz bardziej długoterminowo – jak emerytura czy przyszłość dziecka – możesz zdecydować się na mniej płynne rozwiązania, ale musisz mieć świadomość ich zasad.

Jak zarabia produkt – stałe oprocentowanie czy rynek kapitałowy?

Bardzo często moi klienci mówią: „Chcę, żeby moje pieniądze pracowały”. Zawsze wtedy dopytuję: jak dokładnie mają pracować?

Bo tutaj pojawia się podział na:

• Produkty oparte o odsetki – np. lokaty, konta, obligacje. Są one stabilne, bezpieczne i przewidywalne. Ale w dłuższym czasie mogą nie pokonać inflacji (za wyjątkiem obligacji indeksowanych inflacją).

• Produkty inwestycyjne – fundusze, polisy z UFK, PPK, IKE maklerskie. Potencjalnie bardziej zyskowne, ale też ryzykowne. 

Pamiętaj, że w finansach wyższy zysk = większe ryzyko. Dlatego nie wybieraj programu tylko dlatego, że „można zarobić 12% rocznie”. Zadaj sobie pytanie, co się stanie, jeśli rynek się załamie. I czy jesteś gotów poczekać, aż się odbije. I kiedy może to nastąpić.

Transparentność i bezpieczeństwo – czyli zaufanie przede wszystkim

Każdy program wygląda dobrze w prezentacji. Ale potem dostajesz 30 stron skomplikowanych dokumentów i już nie jest tak różowo. Zwracaj uwagę:

• Czy wiesz, kto zarządza Twoimi pieniędzmi?

• Czy możesz śledzić wyniki inwestycji (np. w panelu klienta)?

• Czy umowa jasno mówi, jakie są warunki wypłaty, opłaty i gwarancje?

• Czy instytucja jest nadzorowana przez KNF?

Aktywne czy pasywne? A może wszystko na Twojej głowie?

Kolejny ważny temat to zarządzanie oszczędnościami. Są produkty, które „robią” wszystko za Ciebie (np. PPK), i takie, gdzie sam decydujesz (np. IKE maklerskie). Obie opcje są jak najbardziej w porządku. Dla zapracowanych polecam rozwiązania z automatycznym rebalansowaniem, niskimi kosztami i jasnymi zasadami.

Nie wszystko da się sprawdzić samemu – i nie trzeba

I tu dochodzimy do sedna tego tekstu. Jak widzisz, produktów oszczędnościowych jest mnóstwo. Każdy z nich ma inne warunki, inne ryzyko, inne bonusy i inne haczyki. Można w tym się pogubić i łatwo o błąd. A ten w takim czy innym scenariuszu będzie kosztował pieniądze, bo brak zysku również jest stratą (pamiętaj o inflacji).

Dlatego nie musisz wszystkiego analizować sam. Od tego jestem ja i pomogę Ci wybrać program, który:

• pasuje do Twoich celów,

• nie pochłonie Twoich pieniędzy w opłatach,

• będzie działał w praktyce, a nie tylko na papierze.

Nie namawiam do gotowych produktów. Ja rozmawiam z klientem, analizuję jego potrzeby i możliwości oraz dopasowuję plan, który będzie działać dla niego, a nie dla tabelki w Excelu.

Jeśli chcesz zainwestować pieniądze i pomnażać swój majątek – skontaktuj się ze mną. Zróbmy to dobrze od samego początku. Bo dobrze dobrany plan oszczędnościowy to nie wydatek, lecz inwestycja w przyszłość